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在一系列促消费政策引导下，近年来，各类金融机构持续加大了消费信贷的投放力度。其中，作为银行消费金融业务“主力军”，信用卡业务经营情况受到业内关注。

随着2023年半年报悉数发布，各家上市银行信用卡业务最新发展情况得以披露。可以看到，占据信用卡业务市场较大优势的6家国有大行和10家上市股份制银行，大都在经历相关业务的“平台期”。今年上半年，在上述16家银行中，5家银行累计发卡量较去年同期减少；相对应的，中信银行、光大银行、民生银行、兴业银行、华夏银行等机构信用卡发卡量同比增幅在5%以上。但累计发卡量增长并不一定能带来信用卡贷款规模增长，平安银行、光大银行、民生银行、兴业银行、浦发银行的信用卡贷款规模相较年初均有所下滑；除浙商银行和未公布相关数据的渤海银行之外，其他14家银行信用卡贷款规模占比均有所降低。此外，多数机构信用卡贷款质量继续走弱，已披露相关信息的机构信用卡贷款不良率都在1.5%以上。事实上，上述三项指标延续了之前的趋势，而与去年同期不同的是，16家银行信用卡交易金额在今年上半年也出现普遍下降。

带来这样趋势和变化的主要原因，一方面是在客观经济环境影响下，居民收入和消费意愿有待进一步修复；另一方面，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》发布（以下简称《通知》），其中对银行信用卡发卡量和业务量增速放缓作用最直接的一点是，《通知》要求银行业金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。根据《2022年第四季度支付体系运行总体情况》报告显示，截至去年底，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.98亿张，同比下降0.28%，这是近年来信用卡发卡量首次出现下降；到今年二季度末，在用发卡量环比下降趋势仍未扭转，信用卡和借贷合一卡人均持卡量为0.56张。

在零售业务转型的大趋势下，基于信用卡的多元服务职能和高拓展性以及信用卡业务运营与数字化发展的高契合度，很多银行近些年都将信用卡业务作为发展重点。回归到业务实质，相对于消费贷款有确定性的用途，信用卡可以覆盖几乎所有日常消费场景，因此在用途管理方面难度更大，其与持卡人的收入情况、稳定性的关联度更高，对业务管理要求也更严格。那么，在社会收入结构或人均收入情况没有太大变化时，信用卡业务在发展到一定程度后，更多的其实就是存量业务经营。但正如《通知》中所提到的，在前几年，确实出现了部分银行业金融机构盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，授信管控不审慎，进而导致资源浪费、过度授信、单张信用卡活跃度降低等成为行业普遍问题。在目前资产质量走弱、业务发展放缓的情况下，将经营信用卡业务重点由追求规模转向资产质量和质效提升就成为必然。

目前，部分银行已经明确发力存量信用卡业务的资产质量提升，包括强化客户准入管理和优化客户结构、加强资金用途管控和风险客户差异化管控，以及相应不良资产清收处置等。据了解，已有银行在向持卡人发送提示规范信用卡用途的预警短信，也有机构开始调整存量信用卡的授信额度。另外，根据资信评估公司统计，今年上半年，银行间市场发行信用卡不良ABS产品数量和规模较去年同期增速都在30%以上，在银行基础资产不良ABS中占比最高。

在此基础上，信用卡交易金额或者说活跃度是其产生效益的根本。在提升信用卡活跃度方面，很多机构都强调消费场景的运营，而这其中更重要的不是搭建新的消费场景或消费支付渠道，而是融入用户的消费习惯。日常消费很多都是无意识的行为习惯，例如，很多中青年在线下消费时，已经习惯使用第三方支付方式，那么银行机构就可以通过提升信用卡绑定第三方支付方式的比重提升活跃度；在线上消费方面，则要去中心化，主动融入不同生态，再结合不同客户的日常消费结构进行差异化推送和跟踪服务。

在整体消费意愿有待提升、储蓄意愿较强的大环境下，信用卡也是分析家庭消费结构，并以此为客户提供合理消费、投资等配套服务的重要依据。事实上，前几年消费金融发展客观上也带来了超前消费问题，进而影响了部分客户的金融健康和韧性。在活跃度提升的基础上，结合信用卡持卡人的收入、资产、消费习惯等，银行可以定期分析持卡人行为习惯，进而提供优化消费结构的提示以及推送与其收入和消费习惯更匹配的存款、理财产品，这在提升客户黏性的同时，还可以培育金融消费者良好的消费投资和用信习惯，有益于长期的业务发展与资产质量提升。

与大型银行不同，近两年，部分中小银行信用卡业务发展迅速，一方面，是其信用卡业务基数低；另一方面，在大型银行转向存量业务经营后，中小银行在加紧布局自身的信用卡业务。由于中小银行在核心系统、交易系统、智能信贷系统方面与大型银行相比差距较大，考虑到行业内信用卡业务整体发展情况，中小银行需要结合自身服务辖区情况，合理设定信用卡业务发展目标和资源投入，避免盲目发展带来投入产出比低、资产质量下滑等问题。