数字化浪潮下，“场景金融”成为银行转型的战略共识。场景金融，即通过构建良性互动的服务闭环，旨在将金融服务融入各类消费或产业场景中，以场景为依托向用户提供触手可及的金融服务，进而与用户形成高效、持续的联接。

场景是银行数字化经营的基础，“高频刚需场景”更构成了银行数字化服务的核心竞争力。在各大银行竞相探索场景布局的当下，抢占“高频刚需场景”，成为银行场景金融战略制胜的重要一环。

事实上，伴随消费互联网的发展，水电物业、交通ETC、餐饮购物等C端个人消费场景早已成为各大银行争夺的重点，市场份额基本上已被瓜分殆尽。当消费互联网的红利逐渐消失，产业互联网快速发展，银行又该布局哪些B端高频刚需的企业场景，加快场景金融战略的落地？

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招银云创给出的选择是——聚焦企业费用支出的高频场景，以“场景化费用管理SCO”为载体，携手银行共同构建开放的企业场景化费用管理生态。“场景化费用管理SCO”是招银云创推出的新一代智慧费用管理SaaS产品，依托平台化、生态化的商业模式和一站式全场景的数字化服务，赋能企业的费用管理升级，助力银行场景金融生态建设。

打开多个高频刚需场景入口

长期以来，企业差旅、用车等场景的需求虽然刚性且高频，但却是零碎的长尾市场。因其场景运营的成本过高而鲜有银行涉足。

“多平台消费、手工单据多、数据归集难、个人垫资有怨言……你们有没有一个工具顺带帮我们财务人员管理下费用支出？”招银云创内部一位资深财资管理专家坦言，“以往，招行团队在服务企业过程中经常听到类似苦恼”。这也成为了招银云创打造场景化费用管理SCO的缘起。

作为招商银行旗下金融科技子公司，招银云创秉承招行基因和科技创新能力，更容易做到“以金融视角洞察价值，以科技创新经营场景”。在招银云创看来，“收集零散的企业差旅、出行等需求，做一款全流程多场景的一站式费用支出管理产品，对企业和银行双方的数字化升级都将很有价值。”

大数据、云计算、物联网等数字技术的应用，让企业把内部具有同一属性的多元碎片化场景高效地进行闭环串联成为了可能。以数据为核心的“场景互联”为场景金融的开展提供了阵地和入口。

以企业费用支出管理的场景互联为基础，招银云创场景化费用管理SCO聚焦企业差旅、出行用车、企业采购等高频费用支出场景，用数字化方式实现离散需求的标准化和数据沉淀，通过“费用管理大脑”实现企业对财务流程场景化、平台化管控，为银行抢占高频刚需场景开辟新道路。

构建流量闭环，增强用户粘性和差异化服务

2021年7月，中国银行发布的《金融场景生态建设行业发展白皮书》提出，金融场景具有以金融服务串联场景客群、金融产品、非金融服务、内容资讯等四大基本要素。高价值的场景金融，具有高频刚需、流量闭环、风险可控和价值转化可持续的属性。

在信息流方面，首先要在一个平台上实现用户服务的全流程信息流闭环。场景化费用管理SCO以企业采购、差旅、出行等场景消费为基础，聚合采购、机票、酒店、出行等各类优质服务商资源，同时通过银企直联接入上百家银行，打造一个集场景服务、费用管理和金融服务于一体的场景化生态平台。企业通过SCO，实现从预算管控、在线预订、发票管理、支付入账、账户管理到账户可视、资金归集、数据分析的全流程闭环管理。

在资金流方面，实现从“资金需求-资金授信-平台消费”完整的资金流闭环，是场景金融的另一重要特征。场景化费用管理SCO内置企业级支付结算模块，实现“一个平台一个账户”的高效资金流管理，企业资金账户可选择企业预存、银行授信、信用卡三种模式。这一机制让企业与银行形成高粘性的存贷互动。银行可根据企业需求及平台历史数据等，为企业提供授信。同时，由于SCO平台基于真实需求驱动的闭环体系，企业的采购、差旅等资金需求由平台内银行来满足，实现企业授信额度在平台内的定向使用和数据追踪。此外，SCO的多维可视化数据分析，为银行风控提供了有力抓手，极大地提升银行金融服务的风控能力。

银行传统的客户价值转化以销售金融产品为出发点，缺少非金融服务联接用户、提升粘性的手段。场景化费用管理SCO正是以企业非金融需求的服务运营为核心，基于平台数据精准描绘客户画像和预测需求，构建良性、可持续的场景生态。招银云创正探索接入更多银行等金融机构，并由金融机构提供创新型多元金融服务，增强银行在获客及产品创新上的差异化能力。

专业化场景运营，构建开放生态

作为国内第一部研究场景金融的专著，杨哲、黄迈两位学者在其所著的《场景金融》一书中认为，场景金融“三分建设，七分运营”。从业界实践来看，无论是“场景自建”还是“场景融入”，场景金融的基础是场景，核心是数据，关键在运营。

但场景运营并不是传统金融的基因和优势。在产业场景金融生态建设过程中，银行该如何弥补场景运营能力的不足？选择专业的第三方场景运营合作伙伴，进行“场景融入”是银行解决这一问题的有效方式。

场景化费用管理SCO构建的场景金融生态，主要包括资金方、场景运营方、场景服务方、消费方四个参与主体。作为企业费用支出的场景运营方，招银云创2020年3月启动市场化转型以来，借鉴互联网科技公司的运营机制和产品化思维，发挥招商银行三十多年来的科技能力和自身专业化运营能力，建立起跨区域、全国性的“场景+数据+金融”的生态平台。场景化费用管理SCO面向银行提供了银企直联、金融服务接入等多种灵活、开放的生态合作模式，银行亦可将SCO作为增值服务内置到自有金融服务平台。银行作为资金方，提供金融服务的开发和生态圈风险管理。在这一生态协作模式下，银行不必在场景建设和营销获客上花费过多精力，可更加专注于金融服务的创新和风控。

场景金融对银行是一场思维、路径、技术与文化等方面的多维变革。与银行“场景自建”模式的高投入、难运营相比较，招银云创打造的场景化费用管理SCO，为银行探索“场景融入”，加快在产业互联网时代高频刚需场景生态建设提供了新的路径选择。